1. 保险有必要买吗，理财产品收益越来越低？

首先，我对于为何有明确收益率的投连险感到非常疑惑。

投连险全称为投资连结险，顾名思义，是用保险收集资金，对接某一投资项目，收取投资收益并承受投资风险亏损的金融工具。

咦，这不是跟分红险差不多吗？差远了，分红险至少不为负数，再差保险公司还是兜着底部；投连险完全有可能不但不盈利，还亏损的。如果想购买这这种产品，需要有这样的心理准备才好。

什么？项目很安全？别人云亦云了，等你拿到项目的详细财务报表资料，找专业机构审核过再说吧。

多少理财产品，都宣传说自己万无一失，结果该爆雷爆雷。理财产品爆雷对口碑影响很大，发行机构还得悠着点，这种投连险背后的投资说亏损就亏损，连道歉都不会有一句的。

其次，用年化收益多少个点来描述投连险是不合理的。

因为连不亏损都无法保证，更不用说保证收益了。就算有历史数据，也只能代表过去，不能代表未来。

就好像告诉你，有投资回报有多少个点的股票一样，描述上就带有忽悠的成分 。

再者，将投连险与理财产品进行类比是不合理的。

窃以为理财产品一般都是短期的，赚了一波，明年再看，哪怕有点风险，也是相对可控的。

但保险是长期的金融工具，将长期的资金投入在没有保底的工具上面，实在很难有合理的逻辑。

特别是，市面上有些保险一方面现行利率也可达5%以上，另一方面也能在3%保底收益，对比起来，这种投连险的价值意义不知何在？

以上为个人粗鄙之浅见，仅供各位参考！

2. 有必要去买吗？

卖养老年金的人一定会告诉你说，人不一定会生病，但一定会老，对么？

我们真的怕变老吗？不一定吧...

我们每天都在变老，但只要有一个健康的身体，其实年龄并不是什么问题。

但是在社会上确实会随着年龄的增加，留给我们工作的机会会越来越少。

这也是为何到了一定年纪后，就越来越看重收入稳定的原因。

养老年金所能提供的就是一笔稳定的现金流。

大家试想一下，在我们60岁的时候，会拥有哪些收入呢？

工资吗？但你现在从事的工作，真的能做到60岁吗？

即使你愿意，但你的公司，你的行业也能同意吗？

如果依靠工作不太行，那我们还拥有哪些被动收入呢？

那些收入来源稳定吗？会不会有起伏？或者是否需要我们去经营和打理呢？

所以看来看去，60岁之后能拥有最稳定的现金流就只有两份。

一份是社保的养老金，而另一份，就是我们可以自己选择是否要配置的商业养老年金。

只靠社保的养老金不可以吗？

对于大多数人来说，只有社保的养老金可能是不太够的。

这里有三点是我们必须要注意的。

首先缴纳社保养老金的基数，通常是公司选的，而这个基数可能并不高。

除了一些特殊的工作，多数的公司并不会为我们缴纳很高的社保，所以未来能到手的养老金，可能比你能想到的还要低。

第二点，大家有没有想过，未来我们这一代人，是有可能会碰上延迟退休的。

为什么会延迟退休？这个相信大家都知道，人口结构的话题就不用多说了。

领养老金的人越来越多，交养老金的人越来越少，这是不可回避的事实...

面对着种种的不确定性，商业养老年金这种能够主动拥有，并且可以按需规划的养老金形式，显然会让我们心里更加的有底。

现在各种新闻和推行的政策，都在明确的给我们一个信号，就是未来的养老，需要我们自己在做一些安排和准备了。

第三点，既然养老靠自己，那越早安排越轻松。

养老年金是最能体现时间价值的金融产品！

更妙的一点是，养老年金可以清晰的告诉我们，从约定的时间开始，我们每个月可以准时的到账多少钱！

无需我们打理，每个月有按时的到账，省心且稳定的现金流是退休后我们最需要的一种方式。

所以早早的为自己准备一份商业养老年金，也是给自己未来的一份从容的选择。

既然一定需要，不如早点着手吧！

3. 到底应不应该给孩子买保险？

这个问题，我想用我自己的一些经历或者说在这件事情上的心路历程来说说。

现在，我们家娃2岁半。

一开始对于商业保险，我是比较抗拒的。有介绍，有推销都没有听过，或者都没有深入了解过。主要是因为不懂，而且想着反正孩子有医保的，这种根本不需要。还有就是对这个行业可能有些误解，各行如隔山吧，从心里上就没想着这个事情。

后来，是孩子妈妈一直在积极地推动这件事。我们在孩子1岁生日的时候给她买了理财类的保险，就是成长基金＋健康保险的那种。年缴保费36000，连续缴纳10年。前后和保险经纪见了三次面，虽然，每次都讲得滔滔不绝，我也能理解这些条款。但是，我说话，现在要问我具体怎么收益，我不知道。

在孩子2岁的时候，孩子外公因为是某保险公司的vip客户，所以，保险公司给了一个vip的保险险种，具体怎么样的条款我了解，文本合同拿回家一直都没看。反正，年缴保费也在36000左右吧，大概是连续缴纳15年。

所以，我们家孩子的商业健康保险的年缴保费合计应该在75000左右。

其实，打动我购买的倒不是因为保险本身。主要是因为:

当做是一种储蓄。其实，如果不买这个保险，这笔钱用来旅行，购物，花也就花掉了，没什么感觉，还不如给孩子买个保险，也算是给他的一笔财富，虽然不大，但也是父母的心意。当做是一种念想。我们家买的第二个保险是可以到60岁再取出来的。试想，孩子都60岁了，我们可能早就不在了。但是，还能拿到父母给你的这笔财富，我想更多的是温暖。当做是保障补充。现在的商业健康保险，特别是孩子的，个人感觉已经很完善了。能够作为保障生活的有效补充。

总之，决定买的话，孩子越小买越划算。

4. 有没有人做过统计？

很欣慰您有这样的疑虑，因为这说明您已经有了保障的意识，只是因为还不了解，所以在纠结和犹豫。我想从三个方面回答您的问题：

1、有没有人做过统计？非常多，官方的非官方的都有很多，保险公司有许许多多的人是在统计各种类型的数据，至于统计的购买率，也就是专业的“投保率”的概念，分几种情况举例：车险是100%，因为国家有强制；社保（社会保险）目前即便是农村的覆盖率也基本上在95%以上了；人身险（种类不详谈）100%，这个数据你可能会惊讶，但的确是事实，你乘坐公共交通工具（公交、地铁、自行车、出租车、共享汽车等）、旅游（出行、门票等）都是有保险加持的。

2、你想了解的应该是主动购买保险的数据，那么要主动购买保险，是否需要参考统计数据呢？我认为并不是这样，因为保险是防患于未然，是对风险管理最有效的规划工具，保险买不买，需要评估未来风险发生的几率，比如长寿、比如生病、比如死亡……这些都是一定会发生的事情，这类的保险“买到就是赚到”，但是很多人会说我不一定会怎样这样，的确如此，谁也不能确保每个人会发生，但是我们看到的比如交通意外这样的概率，看起来是概率，但如果真正的发生在个体身上，那就是0%和100%的区别，没有过度，那些“小概率”事件，一旦发生，压垮的或许是两家人，侥幸心理不可有。

3、如果买，究竟该从哪里买，买什么样的保险？这个问题很值得研究，有几点建议：第一，车险，市场发展很成熟了，从哪里买已经不是特别重要，但如果更加注重服务，那么建议你选择知名度比较高的品牌或者当地市场上熟知的，不知道在哪里买的话，打电话、网上都是很好的选择；第二，人身类保险（健康、意外、养老、年金、理财等等）复杂很多，作为购买方，假如没有太多时间去学习和了解，那么，去找一个专业的顾问，比自己去学习了解这些的价值更大；怎么找呢？身边有熟人、有朋友做保险的，可以作为考察对象，身边有买过保险的朋友，可以主动去询问，让他们帮忙介绍，请你相信，花时间去选择人比花时间去了解基础的保险知识，对你来讲在购买时和未来受益更大。

希望这些建议可以帮到你。

5. 人到中年要不要买保险？

人到中年，要不要买保险？这是一个值得深度思考的问题。而问题不是中年需不需要买保险，问题是，你还有没有资格买到保险了。

我多年的从业经验总结，身边中年的朋友，有血糖高的，有脂肪肝的，有高血压的，这些亚健康的人群，很遗憾告诉你，买保险很难通过核保了。健康险，是保险的刚需，但现在也越来越难买了。所以我的建议是，趁身体健康，一定要把自己的健康保障做好了，也是对自己的负责，对家庭的负责。

我想说，对于大家来说，健康是最重要的，对吗？健康没了，一切都没了。

人到中年，在这个阶段，大家需要赡养父母和照顾子女，还可能会有车贷、房贷。 因此，人到中年，家庭责任极大，是全家的希望，更是不能倒下的家庭经济支柱。

有句老话说：“四十岁前人找病，四十岁后病找人”。

人到中年，身体各项机能开始下降，而且很多人工作压力大又忙碌，还不注重自身的保养，很容易被重担拖垮。

数据调查，种种原因导致40-55岁为生命的高危期，大多数疾病在此阶段暴发，尤其是心脏病、糖尿病、癌症等病症，有的甚至会危及生命。

40岁前拼命挣钱，40岁后花钱买命。对于40岁左右的朋友来说，无论是家庭还是社会的负担都很重，就像上图一样，没有健康一切都等于0。

所以如何让自已更健康成为当下每个中年人不得不面对的问题。

并且与珍惜健康一样重要的是：面对未来不确定的健康风险，一定要提前准备好一笔确定的钱，为重返健康做好准备！

因此，人到中年，更应该给自己构建全面的医疗保障体系。

由上图可以看出，保障金字塔的第一层是社保，基本每个中年人都是拥有的，但是由于报销项目以及报销额度的限制，大家需要补充一些商业保险。

第二层就是大病保险。拥有了重疾险，一经确诊就可以获得保险理赔金，这笔钱可以马上拿去救命，不用担心掏空积蓄、拖累家人，更不用因没钱而放弃治疗。 而且生了大病，可能几年内没办法工作，除了看病花钱，还会失去收入来源。

重疾险的意义除了治病，还在于补充收入损失、长期的护理和康复费用。

第三层是百万医疗。拥有一份百万医疗，不管是不是医保内用药，住院期间即便是特殊门诊费用，例如门诊上的肾透析、器官移植后门诊抗排异治疗费、门诊放化疗费用都可以报销。

百万医疗一般的医疗保额是300万，社保报销以后自己负担1万后100%报销；癌症医疗保额600万，社保报销以后医院合理支出100%报销。不用担心病不起。

一个人有72.18%的概率罹患重大疾病，一旦患病，除了显而易见的医疗费用，还会给家庭经济带来沉重的负担。

例如一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。而且在治疗大病过程中，许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是需要自费，社保不报销。

比如美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2万5左右，5支一个疗程。

所以拥有全面医疗保障金字塔才能避免家庭经济在重疾面前不被击垮。

人到中年，最怕的就是没有全面的医疗保障体系，当我们有了医疗保障金字塔，就有了应对重疾的底气，面对大病也就不那么害怕了，因为我们至少不会被它击败。

所以，虽然从投保年龄上、身体健康状况等各方面来说，中年人已经错过购买保险最好的时期，但同时也是最需要保险的时期，毕竟保50万比挣50万容易得多。

最后也希望每一位朋友都能搭建一个属于自己的保障金字塔。

6. 客观角度分析？

谢谢邀请，我是老曹，作为一名保险人，站在我的角度来和大家谈一下这个问题

首先，我们要认清楚一点，保险的本质是好的，也不存在太多的争议。之所以大家对保险有误解，无非在两个方面。其一，保险代理人的夸大，无限夸大保险的功能和理赔范围，最终导致客户生病住院才发现买的是一份年金保险。其二，保险本身是以定式合同存在的，对重大疾病的判定是有一定依据和标准的，还有等待期和免责条款的约定，这也就导致了并不是所有情况都可以理赔，需要符合合同规定。

再来说说保险该不该买的问题，我的回答是肯定得。因为人们对风险和疾病的预判能力几乎为零。我们能做的只是少做危险的事情，少去危险的地方，多锻炼身体，健康的饮食......

但是，这些就可以避免风险和疾病的发生吗？买保险也不仅仅就是为了看病，更重要的作用是对家人的重任。尤其是而立之年，上有老下有小的家庭结构，一家之主扛着整个家庭，一旦发生任何风险，整个家庭都会瞬间坍塌。保险该买！

随着保险业的发展，越来越多的大公司也介入了保险，推动着保险业的发展。比如，支付宝推出的相互保，腾讯、京东代理的百万医疗等等。还有最近几年流行的轻松筹、水滴筹、壁虎互助等等。都是保险的一种，如果说保险不该买，就不会有这么多的人加入相互保。归根到底的问题是金钱成本和回报率。

保险不同于其他产品，它不可以先试后买，不能体验。所以就导致了真正需要的时候往往买不了，而买过的人由于长时间用不上而退保。我相信，随着国家政策和保险业自身的发展，人们的保险意识会越来越强，未来人人都有保险。

最后，提醒大家在购买保险的时候一定要到正规的保险公司，选择正规的人员购买，最好在购买的时候录像或者录音，避免后期出现纠纷。

7. 为什么我们要建议朋友们买保险？

从经济层面看，朋友，尤其是关系好的朋友买保险，对你的经济风险最低。

为什么？

我们想一下，关系好，说明这个朋友与你是相互尊重的关系，没有要紧事，不会找你借钱。

而这个要紧事就很关键了。

如果这个要紧事是借钱平账、周转，这事儿你就凭对他的了解和自己的实力决定了，好歹你有拒绝的可能和理由，毕竟不是非借不可。

但如果是你关系非常好的朋友找你借钱看病呢？这个时候大部分人几乎拒绝不了，这是关乎性命的事情，谁忍心拒绝？

俗话说：救急不救穷

最痛苦的莫过于这个朋友的病情比较严重，你明知道他不一定能看好，但是你一定会借。更痛苦的是如果你本身也不宽裕，你会更纠结。

因为这是好朋友的救命钱啊！

话说，谁家不需要救命钱呢？我们这个岁数往往是拖家带口，承载着两个家庭老人的风险、配偶与孩子的风险也都担着，如果你不遗余力地把钱给别人，自己的家人有风险时怎么办？

所以这是一个对你，对你朋友来说，借和不借都两难的问题。

对你朋友：

借，硬着头皮，消耗了资源，还不一定能借到。

不借，很有可能有生命之忧。

对你：

借，豪气干云，即便看不好病，起码你问心无愧，但是经济上可能会遭受影响，如果经济不宽裕，会对家庭生活造成影响。

不借，心里内疚。

这个问题怎么解决，让好朋友买份保险啊！只要配置合理，起码生病方面向你借钱的几率几乎为0，对他好，对你也好，何乐而不为呢？

有时候陷入一个问题时，不妨跳出来看一看，这么纠结的情况谁遇到都难办，但是借助保险这个金融工具，却可以完美解决这个问题，不好吗。